Forbrukslån – Dette må du passe på

Sammenligne lån

Forbrukslån er noe mange av oss tar opp i løpet av livet. En del av tilfellene kan lett forsvares, men det er også tilfeller som lånet aldri burde blitt tatt opp. For å ikke havne i en ubehagelig økonomisk situasjon, er det noen ting som er viktig å passe på angående forbrukslån.

Refinansieringsfellen

Det å refinansiere lån over til gunstigere betingelser er i utgangspunktet et klokt valg. Du sparer ganske enkelt penger på å nedbetale et lån med en lavere effektiv rente. Lavere rentekostnader betyr mer penger til å nedbetale gjelden raskere. Det er en «vinn-vinn» situasjon.

Det er derimot enkelte ting du må være påpasselig over når du tar opp et forbrukslån for å refinansiere et eller flere andre lån. Det første er at det kan gi en følelse om at du nedbetaler på lån, selv om du egentlig bare har flyttet lånet over fra den ene banken og over til den andre. For selv om lånet refinansieres skal fortsatt lånet nedbetales. Bare da med forhåpentligvis lavere rentekostnader.

Det andre er at du kan bli fristet til å ta opp et større lån enn det du egentlig har behov for. Den klassiske feilen er å runde oppover når man skal velge ønsket lånebeløp. Har du behov for 89.000 kroner, er det mange som velger å ta opp et lån på 100.000 kroner. Det er i så fall 11.000 kroner i bortkastet lån som over den totale låneperioden kan bli betydelig mer. Lån derfor aldri mer enn det du har behov for.

Sammenligne tilbud

Du har sikkert fått med deg at det lønner seg å sammenligne lån fra flere banker. Men sannheten er at de færreste av oss faktisk tar oss bryet til å bruke de ekstra få minuttene til å få best mulig betingelser på lånet. Det går faktisk også an å prute på lånebetingelsene om du skulle havne i den situasjonene at du sitter med flere identiske lånevilkår. Bankene har gode nok marginer til å kunne senke renten uten at de vil tape penger på å ha deg som kunde. Så her er det bare å prute i vei!

Når du skal sammenligne lån kan du enten velge å la andre gjøre jobben for deg, eller rett og slett gjøre jobben selv. Det første alternativet er det enkleste og minst tidkrevende, men ikke det beste. Slike aktører samarbeider med et visst antall banker og vil kun sende din lånesøknad til disse. Det betyr at banken som egentlig kan tilby deg den laveste renten på lånet faktisk aldri mottar din lånesøknad. Hvis valget likevel står mellom å benytte seg av en slik aktør, fremfor å akseptere det første og beste lånet, er det uansett anbefalt å benytte seg av dette.

For det å sammenligne lånetilbud på egenhånd trenger ikke være så tidkrevende som mange tror. Du sitter allerede med nødvendige dokumenter som selvangivelse og lønnsslipper. Da er det bare for deg å gå inn på bankenes nettside for å sende inn søknaden elektronisk. Takket være BankID går det raskt og enkelt å både sende inn søknad og eventuelt godta lånetilbudet. Så her er det egentlig ingen unnskyldning for ikke å gjøre jobben selv.

Få oversikt

Vi anbefaler som nevnt at du sammenligner forbrukslån på egenhånd. For å få oversikt over hvilke banker som du kan søke forbrukslån hos, kan du gå gjennom listen over ulike forbrukslån på Finanssans. Videre anbefaler vi deg å notere ned den effektive renten som bankene tilbyr deg på lånet. Selv den minste lille differanse kan utgjøre mye penger over den totale låneperioden.

Vi vet at mange som søker forbrukslån kan ha behov for penger så raskt som mulig. Det er den andre årsaken til at mange velger det første og beste tilbudet. Det tar derimot ikke lang tid å innhente 3-4 lånetilbud. Du kan faktisk klare det på litt under én time, så lenge søknaden din ikke må behandles manuelt.

 

Bruk av kredittkort

Kredittkort

Når man leser om kredittkort er det ofte de samme tipsene som går igjen. «Så lenge man alltid passer på å tilbakebetale det skyldige beløpet innenfor den rentefrie perioden, vil det lønne seg å bruke et kredittkort som betalingsmiddel». En rekke studier viser derimot at man både kjøper dyrere produkter og flere produkter når man benytter seg av et kredittkort fremfor et vanlig VISA-kort eller kontanter. Til tross for fordelene med et kredittkort, som blant annet reiseforsikring og rabatter, kan likevel bruk av kredittkort få deg til å bruke mer penger totalt sett.

Hvis man spør noen som bruker eller har brukt et kredittkort om kortet gjorde dem mer betalingsvillige, så er ofte svaret «ja». Jo mindre «pengefølelse» vi får, desto enklere er det å bruke pengene. Et kredittkort er tross alt laget i plastikk og er ikke penger som vi vil se forsvinne umiddelbart ut ifra lønnskontoen. Det beste er å benytte seg av kontanter selv om det er på vei ut som betalingsmiddel.

Kredittkortgrensen kan spille deg et puss

I psykologiens verden er det noe som kalles for anker-effekten. Det vil si at man tar utgangspunkt i et bestemt tall før man vurderer prisen. En høy kredittgrense kan dermed spille deg et puss når du vurderer prisen på en vare. La oss si at du har 100.000 kroner i kredittgrense. Da vil et par sko til 2.000 kroner virke rimeligere enn om du hadde en grense på 10.000 kroner. Man tar nemlig utgangspunkt i kredittgrensen for så å vurdere nedover på hva skoene er verdt. Det er derfor man også ofte ser hva prisen angivelig skal ha kostet før.

En høy kredittgrense behøver derfor ikke være noe positivt. Det kan faktisk være en fordel å be om en lavere kredittgrense, dersom man ikke har behov for så mye penger tilgjengelig. Dette kan du enkelt gjøre ved å ta kontakt med kredittkortleverandøren.

Bruk av penger fører ikke til at man sparer penger

Hver eneste dag kan man i reklamer lese eller høre om hvor mye penger man sparer på å kjøpe et produkt eller en tjeneste. Men sannheten er at man aldri sparer penger på å bruke penger, uansett hvor mye nedsatt prisen er. Den eneste gangen man sparer penger er når man setter av penger til senere forbruk. Man kan likevel akseptere bruk av å «spare penger» dersom det gjelder for varer eller tjenester man ville kjøpt uavhengig av om prisen var nedsatt eller at man fikk penger tilbake i form av såkalt «cashback».

Kredittkort som reiseforsikring

Den største fordelen med kredittkort er at man i de fleste tilfeller får med gratis reiseforsikring så lenge minst halvparten av reisen er betalt med kredittkortet. Det er også dette som de aller fleste bruker et kredittkort til. En skal likevel merke seg at denne reiseforsikringen kommer med visse begrensninger og kan i noen tilfeller være ugyldig dersom man blant annet skal reise for å klatre i fjell, eller skal oppholde seg i områder som anses å farlige.

Konklusjonen blir dermed at kredittkort får deg til å bruke mer penger (om du ikke har stålkontroll på forbruket), men kan være en fordel å benytte til reise for å få med reiseforsikring. En lavere kredittgrense kan være en fordel for deg som bruker kredittkortet til forbruk på grunn av psykologiske momenter.

Velg investeringsproduktet som passer deg best

Investerinsprodukter

Før en velger ut et eller flere investeringsprodukter å investere i sine penger i, er det lurt være klar over hvilken risiko det innebærer, og om risikoen er noe som passer deg. Plasserer du for eksempel pengene dine i et indeksfond som svinger mye i verdi (fluktuasjon), er det større sannsynlighet for at du selger med tap dersom du ikke beholder dine aksjeposter over lengre tid. På generell basis kan vi si at jo mer risiko du må bære, desto lengre tidshorisont bør du ha på investeringen.

Sparekonto

Plassering av penger i en sparekonto er tilnærmet risikofritt, noe som også er grunnen til at vi nesten ikke ser på dette som en investering. Så lenge banken er medlem av Bankenes sikringsfond (noe alle norske banker er) er du garantert for to millioner kroner per kunde per bank. Har du mer penger enn dette, kan du ganske enkelt fordele pengene i flere banker, slik at du kommer under garantisummen. Da er sparekonto en 100 prosent risikofri investering.

Dessverre er ikke avkastningen særlig høy. I dagens marked kan en faktisk tape penger på å ha pengene plassert i en sparekonto. Det skyldes inflasjon og skatt på renteinntekter. Plassering av penger i en sparekonto passer dermed til de som ikke ønsker noen form for risiko, eller for de som har andre mer risikofylte investeringer og ønsker å utjevne noe av den totale risikoen, også kalt diversifisering.

Fond

Det finnes et hav av fond der ute som en kan investere i. Noen fond er inne i bestemte bransjer eller sektorer, mens andre har en mer diversifisert portefølje med investeringer spredd utover både verdensdeler og sektorer.

For de som er ute etter fond med lavest mulig risiko, vil et globalt indeksfond være et godt alternativ. Lave forvaltningskostnader og en spredd portefølje gjør dette til et godt investeringsprodukt. Her er det også mulig å sette opp en avtale om faste månedlige trekk. Alt av mottatt utbytte vil automatisk bli reinvestert, noe som over tid vil gi en høyere avkastning.

Enkeltaksjer

Også her vil det være et stort spenn i risko. Et stort og solid selskap som Statoil, vil nødvendigvis bety en lavere risiko for investeringen, enn om det hadde vært snakk om en nyetablert selskap med svak soliditet.

Fordelen med å investere i risikofylte aksjer er at gevinsten kan bli høy. Dette er selskaper som plutselig slår seg sammen med andre store aktører, eller blir kjøpt opp, og som i mange tilfeller dytter aksjekursen høyt opp i været. Utfordringen ligger naturlig nok i å plukke ut selskapene med gode utsikter.

Diverse

Det er også mulig å investere i andre produkter utenom aksjer og sparekonto. Det kan for eksempel være:

  • Kunst
  • Bitcoin
  • Klokker
  • Antikk
  • Gull
  • Sølv
  • Valuta

Mulighetene er mange. Det gjelder å investere i noe som passer din risikoprofil og tidshorisont, men også i noe som du har kunnskap om. Å investere mye penger i malerier, vil være svært risikabelt dersom en ikke er kunstinteressert og vet nok om faget. Det samme vil forøvrig gjelde de andre investeringsproduktene som er opplistet.